Pensionssparande. De flesta drar öronen åt sig direkt och stoppar huvudet i sanden och skippar allt vad det är. Hoppas det ordnar sig av sig själv. Jag är inte helt olik, jag tycker det finns för många delar och det är olika regler och jag lägger hellre tiden på andra saker.
Men för de flesta är pensionen viktig och kommer att spela en avgörande roll för hur vi har det på ålderns höst, så det är trots allt viktigt att se över.
Pensionen består av:
1) Allmän pension
Alla som bott och arbetat i Sverige får allmän pension. Alla arbetade år då du betalt skatt räknas. Förutom lön så får man även allmän pension vid inkomster som arbetslöshetsersättning, studiebidrag, föräldrapenning, och sjuk- och aktivitetsersättning. Den allmänna pensionen är i sin tur uppdelad i tre delar:
- Inkomstpension – 16 procentenheter av din pensionsgrundande inkomst.
- Premiepension – 2,5% av din pensionsgrundande inkomst. Här är pengarna placerade i fonder du själv kan välja via Pensionsmyndighetens. Gör du inget val hamnar dina pengar hos Ap7 Såfa.
- Eventuell garantipension – täcker upp om det du tjänat in är en väldigt låg pension.
Det finns ett inkomsttak för den allmänna pensionen, som räknas upp varje år.
2) Tjänstepension
Betalas av arbetsgivaren och de flesta (9 av 10 anställda) har den, men inte alla. Finns alltid om man jobbar i kommun, region eller statligt. Beroende på hur man är anställd tillhör man olika valcentraler som sköter tjänstepensionen. Se mer på Pensionsmyndigheten.
3) Privat pension
Den privata pensionen är det du sparar själv. Förr fanns IPS (individuellt pensionssparande), ett dedikerat fördelaktigt pensionssparande som kunde dras av på deklarationen, men den möjligheten finns inte nu längre. Vill du investera inför din pension har du idag att välja på samma som investeringar i övrigt – ett traditionellt aktie/fondkonto, ISK, eller kapitalförsäkring (KF). IPS finns fortfarande, men är inte fördelaktigt längre eftersom det ändå inte går att dra av och låser bara pengarna, så det är inte att rekommendera.
Är man egenföretagare, inte har tjänstepension, eller bara tvivlar på det svenska pensionssystemet, så rekommenderas ett privat pensionssparande. Samma om du har en lägre lön som kommer innebära att du i framtiden inte kommer få någon hög pension. Och för den delen som försäkring för livet i allmänhet, eftersom det har en tendens att hända saker på vägen.
Så var börjar man?
MinPension.se är ett bra ställe att börja på. Där kan du se vad din pensionsprognos är och pilla med olika inställningar såsom vid vilken ålder du vill börja ta ut din pension, olika månadslön, med mera. Kanske blir det en överraskning vad din pension ser ut att bli.
Pensionsmyndigheten har väldigt mycket information om pensionen, vad som påverkar, vilka val du kan göra, med mera.
Se över var dina pensioner är investerade, och flytta dem om det är ofördelaktigt och möjligt att flyttta. Precis som vid ”vanliga” investeringar är låga kostnader viktiga, kanske ännu mer när vi pratar pension och man har många år kvar. Höga avgifter kan äta upp stora delar av pensionskakan.
Avgiftstaket på 600 kr som infördes i april i år gäller individuell tjänstepension som tecknats efter 1 juli 2007, och gäller både privata och individuella tjänstepensionsförsäkringar.
Fundera över hur din pension ser ut att bli och om det är vad du föreställer dig behöva när du går i pension. Om det är betydligt lägre, se över möjligheterna att börja spara privat till pensionen. Givetvis är det också aktuellt att se över om du kan höja din lön, vilket medför större pensionsavsättningar.
Föräldrapenning och pension
Under föräldraledigheten får man pensionsinbetalningar om man tar ut föräldrapenning. Den av föräldrarna som tjänar minst får också barnårsrätt, vilket är en extra inbetalning till den allmänna pensionen under barnets första fyra år. För tjänstepensionen gäller olika regler beroende på var du arbetar.
Har du koll på din pension? Är du nöjd med prognosen, eller sparar du privat också?
Tack för att du skriver om detta. Jag kollar sällan prognosen och har inte heller gjort någon avancerad kalkyl men borde kanske göra det snart. Har haft ganska rejäla avsättningar till tjänstepensionen de senaste 10 åren. Räknar med att klara mig på detta i kombination med eget sparande så det är inget jag oroar mig över. Precis som förra kommentaren skrev så kan man dock inte riktigt vara säker på hur mycket som kommer från den allmänna delen…
Jag kollar inte prognosen så ofta (så mycket ändrar den sig ju inte), men det är bra att ha i bakhuvudet åtminstone. Sen tror jag att många som är på FI-spåret är det av just för att kunna ignorera vad som står i pensionsprognosen, för att vi ska kunna stå på egna ben.
/Cosmonomics
Nöjd blir man väl aldrig. Den allmänna pensionen vet man dessutom inte hur stor den blir eller om den ens finns kvar när ”köttberget” växer, jag tänker främst på andelen utlandsfödda som inte på långa vägar har betalat in tillräckligt, och därtill den växande mängden garantipensionärer.
Tjänstepensionen ligger dold bakom en mur av insynsskydd av Max Mathiessen. Helt omöjligt att se t.ex. avgifter och de fonder som går att välja är skrattretande. Ren och skär skit. Har valt en av danske banks indexfonder som bulk i tjänstepensionssparandet. Premiepensionen ligger i ap7.
Ärligt talat bryr vi oss inte så mycket om pensionen, det blir en extra bonus om vi lever och har hälsan. Då vi har FIRE som mål ska vi stå på egna ben den dagen vi väljer att säga upp oss.
Nej, nöjd är svårt att bli och vi är inte övertygade om att det kommer finnas så mycket vanlig pension den dag det är dags för oss att tacka för arbetslivet. Men precis som ni så siktar vi på FIRE (en bit innan dess) och då spelar det mindre roll.
/Cosmonomics