Förbered för döden – del 2: Försäkringar

Förbered för döden – del 2: Försäkringar

Ett betydligt kortare avsnitt än del ett om testamente, men nog så viktigt att ta ställning till.

Livförsäkring

En livförsäkring är en försäkring du tecknar för dina efterlevande, så att om du dör under försäkringstiden så betalas ett engångsbelopp ut till de du skrivit som förmånstagare. Premien för en livförsäkring varierar beroende på ålder och belopp du valt. Försäkringsbeloppet väljer du utifrån din livssituation och behov. Förmånstagarna brukar oftast vara (1) make/maka/registrerad partner/sambo och (2) arvingar, men man kan sätta den man vill som förmånstagare.

En livförsäkring är en god idé till exempel i familjer med särkullbarn, där särkullbarnets arv måste betalas ut men den överlevande partnern vill bo kvar i huset, eftersom livförsäkringen kan användas för att betala ut arvslotten. En livförsäkring är också bra om ekonomin inte är helt stabil i familjen, vid stora bolån, för sambos som inte ju inte ärver varandra, och vid kraftig olika inkomster mellan parterna. Livförsäkringen kan användas till att lösa bolån, eller för att täcka boendekostnader och inkomstbortfall.

Exempel på kostnad: 30 år och 500 000 kr i försäkringsbelopp kostar 22 kr/mån hos Folksam. 45 år och 1 000 000 kr i försäkringsbelopp kostar 92/kr månad hos samma bolag.

Bolåneskydd

Bolåneskyddet är en försäkring som träder ikraft om du eller din partner dör före en viss ålder – då betalar bolåneskyddet hela eller en del av lånet, ibland upp till ett maxbelopp. Bolåneskydd kan vanligen tecknas från 18 års ålder och slutar gälla vid 65 års ålder, och ibland trappas ersättningen ner efter 55 års ålder. Bolåneskyddet tecknas hos samma bank som du har ditt bolån. Premien beror på hur gammal du är och hur stort lånet är. Det finns även bolåneskydd som gäller om man blir arbetslös eller arbetsoförmögen på grund av olycksfall eller sjukdom, ibland i samma paket.

Tjänstegrupplivförsäkring

Tjänstegrupplivförsäkring, TGL, är en försäkring som arbetsgivaren kan teckna. TGL är ett skattefritt engångsbelopp som betalas ut om den en anställd som omfattas av försäkringen avlider före pensioneringen. TGL går i första hand till make/maka/registrerad partner, i andra hand till barn och barnbarn, i tredje hand till föräldrarna. Efterlevande sambo får inte automatiskt TGL utbetalat. Kolla med din arbetsgivare om du omfattas av TGL, och om du är sambo behöver du registrera henne/honom som förmånstagare.

Sammanfattning

Vilket är bäst av livförsäkring och bolåneskydd? Jag skulle säga livförsäkring, eftersom pengarna inte är öronmärkta till att betala bolånet. Det kanske är cashflow som är problemet efter en partners död snarare än att klara av kostnaden av bolånet, och då kan man med livförsäkringen själv välja om man vill lägga pengarna på att betala av bolånet eller att betala andra utgifter. Är ni sambos eller har särkullbarn rekommenderas definitivt en livförsäkring framför bolåneskyddet.

Finns det fler försäkringar och skydd att fundera över? Tipsa gärna i kommentarerna.

I Viktigt att veta kan du skriva in information om alla dina försäkringar och skydd så att det är lätt att hitta för dina anhöriga vid din död.

Dela:
16% dyrare bilförsäkring – nope!

16% dyrare bilförsäkring – nope!

Det börjar närma sig den där tiden på året för vår del då bilförsäkringen ska betalas. Japp, vi har bil. Med två små barn, även om vi bor ganska centralt, finns det ett behov som jag inte känner att vi kan lösa med el-lådcykel.

Anyway, försäkring.

Maken som står på bilen fick fakturan nyligen (trots att den inte har förfallodatum förrän i december, imponerande framförhållning för att man ska hinna titta ordentligt och byta till något annat). Det visade sig att försäkringsbolaget från förra året till detta höjt priset med 16%. Sexton procent!

Maken fick ringa och höra om det inte gick att göra något åt det där. Nope. Äldre bil (närmare bestämt ett år äldre än förra gången bilen skulle försäkras), skadestatistik, indexjusteringar, blablabla var mähä-svaret från bolaget.

Så då gjorde jag en Cosmonomics (numera ett verb, yep) tog Google i handen och letade upp något bättre. Google skickade mig som första förslag till Compricer och jag slog in bilens info där. Jag kom fram till att Compricer helt klart kan hjälpa en, men eftersom vi ville ha något bolag vi känner till (och det var nästan noll av Compricers förslag) och som har bra rating för bilförsäkringar så gick vi sedan in på TryggHansa (som i någon rankning fått högsta betyg, och som vi haft innan tills de blev dyra och vi bytte till nuvarande) och skrev in uppgifterna där. Ta-daaa så hade vi sparat över 500 kr, och får nu en precis lika hög årskostnad på bilförsäkringen som förra året. Det är en riktigt bra lön och #sparadkrona för 15 minuters arbete.

Dela:
Försäkringsgenomgång med hög timpeng

Försäkringsgenomgång med hög timpeng

En för de flesta betydande utgiftspost är försäkringar av olika slag. Hemförsäkring, bilförsäkring, personförsäkring, sjukdomsförsäkring, djurförsäkring, livförsäkring, barnförsäkring, försäkringar på diverse prylar, och så vidare i all oändlighet i princip.

Ett par månader efter att jag började sätta mig in i vår ekonomi satte jag mig ner och gick igenom alla våra försäkringar. Med tanke på att jag aldrig gjort en liknande genomgång tidigare, inte heller maken, var det inte särskilt förvånande att jag upptäckte att vi hade flera onödiga försäkringar.

Så vad var det som rök?

Vi hade bland annat id-skyddsförsäkringar. Det låter ju bra, i denna tid av id-kapningar. Men det visade sig att det skyddet som erbjöds i den specifika försäkringen redan finns i hemförsäkringen, så det var ju meningslöst att betala ytterligare pengar för det. Vi hade också en olycksfallsförsäkring som på samma sätt redan fanns i en större sjuk- och olycksfallsförsäkring.

Jag tittade även på kostnaden för olika försäkringar, och när tiden kom för att förnya bilförsäkringen bytte jag bolag till ett billigare men med samma skydd. (Dock fick jag lära mig att bilförsäkringen måste stå på den som äger bilen, vilket i vårt fall är maken, så även om det var billigare med mig på försäkringen så funkade inte det…)

Totalt sett blev det 5 000 kr mindre ut i försäkringar varje år när jag var färdig. Inte illa för en dryg halvtimmes genomgång. Pengarna går nu istället till investeringar.

Sedan kan man diskutera behovet av försäkringar, vilket jag sett i andra bloggar. Om man till exempel istället för att betala några tusenlappar om året i barnförsäkring sparar och investerar dessa pengar, så har man ju en garanterad summa när barnet fyller arton, istället för en barnförsäkring som förhoppningsvis aldrig faller ut.

Vi har ändå valt att ha barnförsäkringar för båda barnen, dels för att vi köpte en försäkring för äldsta barnet innan vi börjat fundera i dessa banor och dels för att det någonstans känns som att utmana ödet att inte ha barnförsäkring. Och vi sparar till dem också, så det är inte ett antingen-eller. Men det är något att fundera på, för ränta-på-ränta-effekten av att spara ett par tusen om året blir ändå rejäl över en nästan tjugoårig period.

Hur gör ni med olika försäkringar? Vad har ni och vad rationaliserar ni bort?

Dela: