Våra placeringar

Våra placeringar

IGMR önskade, i en kommentar på ett tidigare inlägg, lite mer om hur vi placerar våra pengar. Jag går ju inte ut med några specifika siffror eftersom jag inte har lust att vara riktigt så öppen med vår ekonomi, men jag kan beskriva vårt sparande i mer generella termer och i procent.

Vi har ett antal olika platser för våra pengar.

1) Sparkonto med så hög ränta som möjligt, för närvarande varierar det mellan 0,6 och 0,65%. Här har vi främst vår buffert, och vi har även en del cash stående inför saker vi vet kommer, såsom vårt nyligen inköpta uterum. Vi har en satt siffra för bufferten, men hur mycket vi har i kontanter i övrigt beror på om vi har något specifikt planerat (såsom uterummet, takbyte, solceller, etc). Nu med Coronakris har det varit skönt att ha mer kontanter tillgängliga.

2) Makens Avanza-konto. Här finns 55% av våra investeringar, alltihopa i olika aktier. Totalt har vi ungefär 45 olika aktier, där vissa väger tyngre än andra men ingen står för mer än 6% av portföljen. Förr, när maken styrde detta konto helt utan min input, bestod det av betydligt färre aktier och framför allt aktier med väldigt mycket högre risk, vilket gjorde att portföljen slog både uppåt och neråt. Senaste året har den legat lite över börsens avkastning. Vi tittar alltid på en akties utdelning, men alla aktier behöver inte vara utdelningsaktier för att få vara med. Långsiktigt stabila företag är grunden för portföljen.

3) Mitt Avanza-konto. Här står ungefär 10% av våra investeringar, allting i fonder. Detta är ett månadssparande jag startade för något år sedan och som tickar på alldeles oavsett väder. Fonderna är:

  • Aktiespararna direktavkastning
  • Avanza Global
  • Core Ny Teknik A
  • Spiltan Aktiefond investmentbolag
  • Spiltan Globalfond investmentbolag
  • Swedbank Robur Asien

Har även Xact högutdelande. Den sistnämnda är den enda som är börshandlad, där jag brukar köpa lite varje månad också.

4) Mindre sparposter:

  • Lendify. 1 000 kr/månad, har avkastat stabilt sedan vi började investera, årlig avkastning 5,79% (och skatt på det).
  • Trine. Solceller i fattigare delar av världen. Numera tillför vi inget nytt kapital, utan vi låter bara det redan investerade kapitalet snurra runt. Vi ser det även som välgörenhet.
  • Pepins. Främst våra aktier i Spiltan.
  • Kameo. Ett väldigt litet test av deras tjänst, hittills avkastat som det ska.
  • Nordnet. Har ett litet månadssparande i Xact Högutdelande eftersom det är courtagefritt med månadssparande i ETFer.
  • Löneväxling. Maken löneväxlar en portion av sin lön, vilket vi räknar med i sparpost även om pengarna är låsta i många år framöver.

5) Barnens sparande. Är tvådelat, dels månadssparande i fonder enligt fondportföljen jag satte ihop för ett år sedan:

  • Aktiespararna direktavkastning
  • Avanza Global
  • Länsförsäkringar tillväxtmarknad indexnära
  • Plus småbolag Sverige index
  • Skandia Sverige exponering
  • Spiltan Aktiefond investmentbolag

…samt ett antal aktier som jag tycker är långsiktigt intressanta och stabila, med utdelning. Mycket fokus på investmentbolag i deras portfölj. Fördelningen av pengar som sparas är en liten övervikt till fondsparandet och lite mindre som går in i aktierna.

6) Huset. Det är inte medräknat i kvoterna ovan, eftersom jag inte riktigt räknar det som en investering. Huset är vårt hem, inte en investering – och den dag vi säljer lär vi köpa något annat, så pengarna kommer alltid vara uppbundna. Oavsett om jag ser det som en investering eller ej är det i alla fall ett par miljoner uppbundna i huset. Lånen ligger på drygt 40% så det ligger en hel del eget kapital i boendet. Vi hade kunnat amortera ner ännu mer, men med tanke på lånevillkoren har vi låtit bli. Vi gissar att huset ökat mellan 1 och 1,5 miljon i värde sedan vi köpte det, vilket är betydligt mer än vi renoverat för.

Så detta är spridningen i vårt sparande. Vår tanke är riskspridning, inte maximal avkastning, men vi har givetvis som mål att gå lite bättre än index. Hade det bara varit jag hade jag eventuellt gått över mer till bara fondsparande, men vi tycker att det är kul att diskutera aktier och det är roligt med utdelning, så vi kör på det här sättet.

Var börjar man? Del 6: Börja investera

Var börjar man? Del 6: Börja investera

Alla delar av Var börjar man? hittar här.

När du börjat få plus på kontot gäller det att veta vad du ska göra med pengarna.

Till att börja med bör du skaffa dig en buffert. Bufferten ska vara på ett rimligt lättillgängligt konto, men helst inte vara ditt vanliga lönekonto eftersom det då kan bli väl lätt att nalla av pengarna. Ha den allra helst på ett högräntekonto (som idag inte är så hög ränta, runt 0,6 i dagsläget) på en bank med insättningsgaranti. Bufferten är till för när det kommer större, oväntade utgifter – en tandläkarräkning, bilen går sönder, eller diskmaskinen brakar sönder. Bufferten är inte till för saker du vet kommer: semester, julklappar, årsavgifter för försäkringar, eller insats till lägenhet. Till de sakerna behöver du spara separat. Buffertens storlek har diskuterats massor, och hur stor just din behöver vara beror på din situation. Har du barn, hus, bil(ar), eller är du singel och bor i en hyreslägenhet så har du helt olika “risk” i ditt liv att det kommer en oväntad utgift och storleken på denna.

När du har bufferten på plats är det dags att börja låta pengarna jobba. Man kan givetvis spara till bufferten och börja investera simultant, men det är högre risk, så det enklaste är att fylla upp bufferten först. Men sen då?

FIRE-rörelsen i stort förespråkar framför allt breda indexfonder med låg avgift. Amerikanska FIRE-anhängare tycker att en lågavgiftsfond som täcker alla företag i USA är bra, här i Sverige kan du välja en bred indexfond som antingen är global, eller med ett snävare fokus. Låg avgift är viktigt eftersom ränta-på-ränta-effekten annars äter upp enorma summor av dina investeringar med tiden. Låg avgift brukar räknas som under 0,5% i avgift. Jag har satt ihop en portfölj som är den mina barn sparar i, den kan ni se här.

Sätt gärna upp ett automatiskt sparande via t ex Avanza, och låt pengarna dras i samband med att du får lön, så att du inte riskerar att det inte finns något kvar att spara i slutet av månaden. Sparar du i breda indexfonder med låg avgift behöver du bara titta till dem ungefär en gång om året, så att de inte har höjt avgiften eller ändrat något i hur de fungerar (t ex bytt index). Vill man kan man då också vikta om, om man har flera fonder, så att viktningen (hur många procent av portföljen som är i varje fond) är som du vill ha den.

Är du intresserad kan du också handla med aktier. Det kräver att du läser på lite grann, och är således en större tidsmässig investering. Rent statistiskt kommer du heller inte slå index över tid, därav att FIRE förespråkar indexinvestering.

Andra typer av investeringar är att köpa fastigheter, men jag är inte alls insatt i fastighetsinvesteringar så jag lämnar det till andra som kan det bättre. Det finns böcker, poddar och bloggar om fastighetsinvesteringar, bara att Googla!

Det ”trygga” sparkontot

Det ”trygga” sparkontot

Privata Affärer skriver om en undersökning från Swedbank om svenskarnas sparande. 3000 personer har intervjuats (jag hoppas att jag någonsin får svara på en sån här undersökning, det hade ju varit roligt!) och det visar att sparfilosofin bygger på sparkonto ihop med en fondportfölj. Artikeln specificerar inte andelen som har sparkonto som främsta sparform, men det får ju vara en rimligt hög andel för att kallas ”nyckelfaktor”.

Man blir ju lite ledsen när man hör det, med tanke på att det är rakt upp och ner kapitalförstöring.

Vi hade diskussionen här på nyår om sparande på börsen. En kompis som är en av många människor som blivit bränd av nedgången 2008 sa att trots att han låg kvar i fonderna till 2016 hade de inte ens kommit upp till samma värde igen. Med tanke på hur Stockholmsbörsens kurva sett ut över de senaste 20 åren börjar ju jag undra vad han låg i för fonder och hur hög avgift dessa hade, men alldeles oavsett var effekten att han, bortsett från pensionen, inte längre har några pengar på börsen.

Han och många andra, uppenbarligen.

Men att ha pengarna på sparkonto innebär ju en garanterad förlust. Inte ens de med i dagsläget ”hög” ränta – runt 0,60-0,65 sist jag kollade på ställen utan bindning och med insättningsgaranti – hänger med inflationen. Du får således mindre för pengarna i slutet av året än du fick i början av året oavsett att du fått lite ränta på pengarna. ”Tryggheten” i sparkontot betalar du med en garanterad värdeminskning.

Även vi har ett buffertsparande på bankkonto, men då med den ”höga” räntan nämnd ovan – 0,65 så att vi åtminstone får någon avkastning. Men resten utöver bufferten är investerade på börsen – och inte i räntefonder, som också verkar vara populära enligt artikeln. (Jag förstår konceptet av räntefonder som kudde vid sidan av investeringar i andra typer av fonder eller aktier för att mildra vid nedgång, men inte som enda investering.)

Börsen kommer att gå upp och gå ner. På kort sikt är börsen högrisk, och ska du ha pengarna inom snar framtid så bör de inte ligga på börsen. Men har du ett långsiktigt sparande med över tio års sparhorisont, såsom barnspar eller pensionssparande, då bör de definitivt in på börsen och jobba (sen val av strategi, från passiva indexfonder till aktieköp är upp till var och en). Det har de senaste 100+ åren visat sig vara det allra bästa stället för pengar, även om jag ju får lägga till den där disclaimern som alla poddar och proffs skriver: Historisk avkastning är ingen garanti för framtida avkastning.

Ränta-på-ränta inspirerar

Ränta-på-ränta inspirerar

För några dagar sedan hörde svågern av sig. Han och hans fru sparar till sina barn varje månad, och hittills har dessa pengar landat på ett ”säkert” sparkonto med nollränta. För 2,5 år sedan startade svågern ett konto på Avanza, men sedan kom han inte längre, utan överföringarna har stått kvar till bankkontot.

Nu skulle det bli ändring på det.

Första idén var 100% i Avanza Zero. Jag och maken tyckte att det fanns bättre varianter – eftersom Avanza Zero bara investerar i de 30 största bolagen på svenska börsen är den en ganska smal fond.

För enkelhetens skull kom svågern över och vi hjälpte till att sätta upp automatisk överföring och investering i tre olika fonder: Avanza Global (40%), Skandia Sverige Exponering (30%) och Spiltan Aktiefond Investmentbolag (30%). Bra bredd och låga avgifter. Svågerns önskemål var att det skulle vara enkelt och att han i princip aldrig skulle behöva titta på det igen. Automatiskt och bortglömt.

Vi visade grafer över vilken utveckling investeringarna skulle kunna ha över de 15-20 år som pengarna är tänkta att ligga och gotta till sig. Givetvis med hela ”historisk avkastning är ingen garanti för framtida avkastning”-grejen, men ändå. Att visa en ränta-på-ränta-graf är väldigt motiverande.

Det var faktiskt så motiverande att svågern när han kom hem satte upp sparande även till sig själv och sin fru i samma fonder som till barnen. Och sedan började han berätta för en kompis om hur bra det var med investeringar… Jag och maken kände att vi gjort en god gärning sådär lagom innan jul, och vem vet, det kanske får ringar på vattnet.

Sätter ihop en fondportfölj…

Sätter ihop en fondportfölj…

För någon vecka sedan övertalade jag en av mina kompisar att låta mig starta ett autospar åt henne i några fonder, eftersom hon inte har något sparande i nuläget annat än att hon köper aktier i företaget där hon jobbar. Medan de har en bra deal på det innebär det ändå att hennes portfölj består av en enda aktie, så inte någon vidare riskspridning kan man säga.

Det här kommer förmodligen aldrig bli någon aktieblogg. Jag har insett, ju mer jag läser, att djupdykningar i enskilda aktier inte är min grej. Jag har lätt för att lära saker som jag tycker är roliga så det säger väl en del att jag inte riktigt lyckas få in alla nyckeltal och hur man läser en årsrapport i huvudet. Det är bara inte så spännande. Jag kommer fortsätta ha aktier för jag har hittat ett gäng jag tycker är stabila och bra att ha, där jag kollat nyckeltalen och gjort hemläxan – men jag kommer inte skriva om det. Men nu skriver jag lite om fonder i alla fall. Ta det för vad det är: en glad nybörjares tankar, och inga som helst rekommendationer. Gör din egen analys oavsett vad du köper!

Jag satte mig och tittade på vilka fonder jag tycker att hon ska ha och landade i följande:

1. Avanza Global
0,10% avgift. Följer MSCI World index genom fonden Amundi IS MSCI I13SK-C och är en s k matarfond som investerar minst 85% i en annan fond – i det här fallet helt och hållet i denna andra fond. Till största delen (87,2%) stora bolag, 12,7% medelstora och 0,1% små bolag. 65% är Nordamerika, drygt 20% är Västeuropa exklusive Sverige. Avanza Global lanserades som “universums billigaste globalfond” för någon månad sedan. Kollar man vidare på Amundi-fonden är dess största innehav Apple (2,3%), Microsoft (1,8%) och Amazon (1,7%). Finansiell service och teknik står för 18 resp 17%. Startad augusti 2018 och än så länge, av förklarliga skäl, inga årliga avkastningsdata, men i grafen kan man se att den följer MSCI World NR USD som är kategorins jämförelseindex.  Minsta köp på Avanza 100 kr.

2. Länsförsäkringar Tillväxtmarknad Indexnära
0,53% avgift. Indexnära fond som placerar i företag som är noterade på aktiemarknaderna i världens tillväxtregioner, och ska försöka efterlikna utvecklingen av indexet MSCI Emerging Markets, med undantag av att fondbolaget har vissa principer för ansvarsfulla investeringar. Största innehav är Alibaba (3,5%), Tencent (3,4%). och Samsung Electronics (2,9%). Asien exklusive Japan utgör 72,6%, därefter följer 13% Latinamerika. Finansiell service och teknik står för ca 24% vardera av innehaven. Startad juni 2014. Avkastning på tre år är 26,8%.  Minsta köp på Avanza 100 kr.

3. Skandia Sverige Exponering
0,28% avgift. Aktiefond med bred inriktning som, som namnet antyder, investerar i svenska aktier. Förvaltningen är indexnära och strävar efter att efterbilda sammansättningen av jämförelseindexet SIX PRX, med vissa förbehåll för principer för ansvarsfulla investeringar. H&M, Ericsson och Investor är största innehav med 4,1% vardera. 275 innehav. 53,7% är stora bolag, 29,2% medelstora och 17,1% små bolag. Startad mars 2013. Avkastning på fem år är 46%. Petrusko skriver om den här.  Minsta köp på Avanza 200 kr, vid månadssparande 100 kr.

4. Spiltan Aktiefond Investmentbolag
0,24% avgift. Aktiefond med inriktning på svenska investmentbolag. Passivt förvaltad med mål att ge en bättre avkastning över tid än Stockholmsbörsen, till en lägre kostnad än den genomsnittliga indexfonden. Investor och Industrivärden är största innehav på 27,1% vardera, följt av Kinnevik och Lundbergföretagen på 10% vardera. Startad november 2011. Avkastning på fem år är 81,3%, har kickat ass med kategorins jämförelseindex, MSCI Sweden. Minsta köp på Avanza 100 kr.

5. Plus Småbolag Sverige Index
0,46% avgift. Aktieindexfond som ska efterbilda sammansättningen av indexet Carnegie Small Cap Return Index med ca 200 aktier noterade på Nasdaq OMX Stockholm. Startade i september 2017. Största innehav är Plus Mikrobolag Sverige Index med 3,4%, följt av Ica-gruppen på 3,1% och Securitas på 2,7% (det är kul att Ica räknas som ett småbolag…). Industri står för 23,5%, fastigheter för 16,7% och sjukvård för 15,7%. Startad september 2017. Avkastning på ett år är 2,8%. Har under året följt kategorins jämförelseindex MSCI Sweden Small Cap NR SEK relativt väl. Minsta köp på Avanza 100 kr.

6. Aktiespararna Direktavkastning
0,33% avgift. Investerar i de aktier som ingår i SIXIV15SQGI och vänder sig mot investerare som eftersträvar exponering i aktier med hög direktavkastning på den svenska aktiemarknaden. Finansiell service står för 24,1%, följt av konsument stabil 15,6% och konsument cyklisk 14%. Största innehav är Swedish Match 8,4%, följt av AstraZeneca 8,3% och Castellum 7,8%. Stora bolag utgör 52,9% av fonden, medelstora 40,9%. Startad oktober 2016. Avkastning på ett år 2,3%. I år har fonden avkastat 5,4% jämfört med 1,2% i dess kategori, 2017 9,0% jämfört med kategorins 9,5%. Kategorins jämförelseindex är MSCI Sweden NR SEK, som A D legat under under året men som de nu ligger i nivå med. Minsta köp på Avanza 100 kr.

Min tanke med innehaven är att få dels en global exponering, dels mot tillväxtmarknader, och dels mot svenska marknaden. Planen är följande uppdelning:

Avanza Global – 30%
Länsförsäkringar Tillväxtmarknad Indexnära – 15%
Fonder med svenska innehav – 12,5% vardera

…vilket alltså ger 50% mot världen och 50% mot svenska marknaden. De fonder som valts för den svenska marknaden tar förhoppningsvis in lite olika typer av bolag. Investmentbolag är och förblir något jag verkligen tror på (och som utgör en betydande del av barnens portfölj som jag också handhar) och därför är Spiltans fond en bra variant när man vill sköta det hela automatiskt för att få lite mer tyngd mot dessa. Aktiespararna Direktavkastning har en bra strategi tycker jag (lyssna på Fondpodden med deras förvaltare) som i modeller visat sig skapa bra avkastning. Plus Småbolag Sverige Index för att få in lite mer småbolag som ju kan prestera bättre än de stora bolagen eftersom det är här tillväxtpotentialen framför allt finns (men givetvis också därmed risken). Skandia Sverige Exponering ger en bred exponering mot hela svenska börsen istället för bara de största (som man t ex får genom Avanza Zero som har de 30 värdemässigt mest omsatta aktierna på Stockholmsbörsen, alltså mycket smalare exponering).

Länsförsäkringar Tillväxtmarknad Indexnära tar jag in för att få exponering mot marknader som inte får så mycket plats i globalfonden, som har lite högre risk men som därmed också har möjlighet att leverera högre avkastning. Den har högst avgift och är nog den jag funderar mest på – men söker jag på “tillväxtmarknad” är det den billigaste tillväxtmarknadsfonden enligt Morningstar.

Avanza Global kan, om man håller till någon annanstans än på Avanza, bytas mot t ex Länsförsäkringar Global Indexnära som följer indexet MSCI World Total Net Return (förutom avvikelser för ansvarsfulla investeringar), som också har Apple, Microsoft och Amazon som sina tre största innehav. Den kostar dock dubbelt så mycket, alltså 0,20%. Jag har haft denna fram tills Avanza Global kom.

Jag påstår på inget sätt att detta är något facit. Det är bara mitt försök att skapa en portfölj med potential att leverera bra resultat när sparhorisonten är många år, men där man inte ska behöva gå in och förändra särskilt ofta – typ en gång om året, tänker jag vore bra. Avgifterna hålls låga, för att inte äta upp avkastningen. Innehavet kommer givetvis att ligga på en ISK så länge politikerna inte går in och pillar i det så mycket att det inte är attraktivt längre.