Får vi vara med i FIRE-rörelsen?

Får vi vara med i FIRE-rörelsen?

Tillhör vi ens FIRE-rörelsen längre?

Ibland vet jag inte. Jag har fortfarande stenkoll på varje krona som går ut, men samtidigt är det många kronor som går ut. Sedan vi flyttade har vi fixat en hel del — större delen av vitvarorna har under hösten och vintern gett upp (diskmaskin, köksfläkt, kaffemaskin, micron — det är som att de stod på en femtonårig timer och bara slutade funka nästan samtidigt) och fått ersättas. Vi har bytt fönster som tidigare knappt gick att stänga, målat och tapetserat och nu senast byggt väggen för att skapa tre barnrum.

Även om jag håller i slantarna när det gäller mat (kort datum, svinnsmart, vegetariskt) så går det även där iväg en hel del pengar med två allt större barn (och nu ska tredje börja käka, även om hon hittills är fullständigt avers mot allt vad mat heter). Vi går inte ut och äter särskilt ofta eftersom eh, tre barn, barnvakt, meh. Att gå ut och äta med alla barnen har vi testat men det är inte kul. Hämtmat har vi aldrig varit storkonsumenter av, det kanske händer en gång i halvåret.

Transportkostnaderna ökade när vi bytte bil, vilket vi gjorde för att få plats med tre barn.

Kanske är det bara så att vårt liv med tre barn och hus kostar mer. Får man vara med i FIRE ändå? Eller FI. RE har vi ju aldrig varit så inställda på (även om jag blivit mer intresserad av att ägna mig åt att skriva böcker istället för att vara bunden hela dagarna till fast arbetstid, sedan jag släppte min första roman).

Andra FIRE-bloggare är så väldigt sparsamma, medan jag och maken nu lutar mer åt bekvämligheter än att spara varje krona. Vi har skapat utrymme i våra liv genom ett antal års sparsamhet, och även om vi nu inte har lika hög sparkvot (och därmed frigör tid istället), så ökar ändå våra tillgångar i värde. Vi går runt och har marginaler även om jag inte drar in mer än enstaka tusenlappar just nu. 

Jag köper fortfarande nästan allt till barnen begagnat, liksom mycket av det vi behöver i möbelväg. Under april sålde jag begagnat för 4700 kr.

Men kanske ska jag avsluta bloggen bara för att jag, vi, inte längre uppfyller ”sparsamhetskraven” för att passa in i FIRE.

Eller så får det vara lite olika med vad man värderar mest. Som småbarnsföräldrar x3 har vi begränsat med energi att göra precis allting själva, och optimera för varje krona. Energin behövs för att klara av vardagen med sömnbrist och fullt ös. Vi kollapsar i säng om kvällarna, helt slut. Det får nog vara så just nu och kanske kan någon annan där ute känna igen sig i det. Att FIRE inte bara är för folk som käkar linssoppa fyra dagar i veckan, bygger alla möbler själv, och cyklar till alla destinationer (inget ont om dem givetvis heller!), utan att det handlar om att skapa utrymme i det liv man vill ha. Det utrymmet har vi skapat.

Vi får se vad bloggen innehåller framöver. Kanske mer om vad vi värderar mest, snarare än optimering av varje millimeter i våra liv.

Dela:
Årssammanfattning 2021

Årssammanfattning 2021

Ja, vilket år. Här är sammanfattningen för 2021.

Inkomster

Nya rekordinkomster för året. Egentligen är det förvånande eftersom jag blev sjukskriven halvvägs in i augusti och därefter gått på föräldraledighet sedan i slutet av oktober. Det är ju som bekant en rätt stor minskning i inkomster när man blir sjukskriven eller föräldraledig (även om det är en himla bra grej att få ändå få en inkomst även om man inte klarar av att jobba eller om man får en bebis). De mer stabila inkomsterna står maken för. Han får regelbundna utbetalningar av sin jourkomp (för att man får ha max 300 timmar jourkomp ”liggande”, annars blir det tvångsutbetalning).

Utöver våra löner och försäkringskassan har vi sålt en del begagnat, totalt sett drygt 21 000 kr, vi har tagit utdelning från vårt ena företag, och haft en del andra mindre inkomster under året, såsom födelsedagspengar, uttag från cashbacksidor, och försäkringar som fallit ut.

Utgifter

Eftersom vi flyttade i augusti har det blivit massor av extrakostnader som vi inte annars hade haft. Allt från några nya köksskåp för att ersätta de som inte fungerade längre (man vill inte ha luckor som trillar ner i huvudet på en), till pallkragar att odla i, förvaringslösningar, nybyggt cykelförråd och vedförråd, och massor mer. I kategorin större utgifter har det varit bland annat renovering av trappan upp till huset (fem trappsteg i betong, inga räcken, singel nedanför, och tre barn under sju år — dålig kombo), nya fönster (för att det är bra om de kan stängas ordentligt), och renoverad el.

Vi köpte också en större bil eftersom vi blev en familj på fem och ville kunna fortsätta åka bekvämt. Tre barnstolar i samma bil är en utmaning.

Maken fick uppfylla en livslång dröm det här året. Det är fullständigt icke-FIRE och på alla sätt en extravagans, men han fick köpa en Porsche. Det är inte en billig dröm, men jag har velat ge honom den möjligheten sedan många år tillbaka, så… Givetvis begagnad, men det har skänkt honom enorm glädje.

Vi har sparat en hel del pengar på att köpa mycket begagnat, vilket jag är stolt och nöjd över både utifrån pengarna och miljön (och tiden det sparar att slippa skruva ihop IKEA-grejer…).

Sparande

Målet för året var 40% sparkvot. Det målet uppnådde vi med några procentenheters marginal — 43,55%. Vårt sparmål i reda kronor slog vi med 32%. Våra höga inkomster är helt klart en viktig del i varför vi ändå klarar av att hålla så högt sparande, framför allt när vi både köpte nytt hus och fick barn. Jag är och förblir imponerad av alla som lyckas spara på 20 000 kr i månaden i inkomster. Vi hade en månad då vi gick minus (september, nyinflyttade med allt vad det innebar), men har på det hela taget klarat oss väldigt bra. Eftersom vi hade sparat undan en större buffert inför flytten än vi normalt sitter med var det inte några problem.

Investeringar

Det har ju varit ett helt bisarrt år på börsen — och vi lyckades slå det med ytterligare 10 procentenheter på makens Avanzakonto (där vi har majoriteten av våra tillgångar). Hade vi kunnat ha den här typen av procentuell ökning på våra tillgångar hade det ju gått väldigt fort att bli FIRE, men man kan ju misstänka att det framöver inte kommer avkasta över 40% på ett år. Det är tredje året i rad vi slår börsens utveckling, så det börjar kännas som en bra trend.

Våra utdelningar täcker nu grundkostnaderna för huset (lån + Tekniska verken) och lite till, så det är trevligt.

Bloggen

Årsutmaningen publicerades varje måndag hela året. Jag vet inte om det gett någon en tankeställare eller två — det har inte varit de mest kommenterade inläggen, även om de lästs en hel del. Sedan mitten av hösten har jag inte orkat skriva varje torsdag som planen annars är — det hade varit tidigare än så om jag inte hade haft en del inlägg redan förberedda. Det får vara så när livet är mycket av annat. Som del av min nära-väggen-upplevelse orkade jag knappt titta på en skärm, och det där med att läsa och skriva var i princip omöjligt.

Mest läst under året:

  1. Klädkostnader enligt Konsumentverket
  2. Ekonomibyrån om fri vid 40
  3. Ditt liv tillhör samhället – tro inte att du får göra något eget
  4. Recension: Sparboken
  5. YOLO vs FIRE

Totalt under året 67 000 sidvisningar. Färre än 2020, men så har det varit färre inlägg än tidigare, så det är inte så konstigt. På det hela taget är jag nöjd med att jag ändå skrivit regelbundet under ett så turbulent år.

Familjen

Ja här har ju hänt en del. Vi har ökat antalet familjemedlemmar med 25% och är nu en trebarnsfamilj. Det har varit en lång väg hit, med en hel del sorg på vägen, men nu när hon är här är det värt allt. Storasystrarna är otroligt stolta, och sexåringen hjälper till så otroligt fint. Treåringen tycker att bebisen är kul, men ibland är hon nog lite väl lik en docka, för hon behandlas därefter…

Eftersom lillasyster kom mitt i en RS-pandemi där RS är livsfarligt för nyfödda har jag haft treåringen hemma på heltid från förskolan, och sexåringen som började skolan i augusti har inte fått gå på fritids. Jag har tagit ut full föräldraledighet, och det har varit en utmaning att ha tre barn i varierande åldrar hemma så mycket, men det har ändå gått bra. Nu till våren ska jag plugga 75% istället för att vara helt föräldraledig, vilket möjliggör förskola och fritids för de större barnen. Båda två har uttryckt en önskan om att få gå på fritids respektive förskola, så det blir bra.

Som avslutning på året blev maken överläkare, så det kommer innebära ett sista lönehopp (så länge han stannar inom regionen), men framför allt innebär det ett erkännande av vad han har för ansvar på kliniken.

Vi har som sagt också flyttat, vilket var otroligt krävande på många sätt, med alla papper, förberedelser, visningar, möten, och allt annat utöver själva flytten. Jag är fortfarande väldigt, väldigt glad att vi tog in en flyttfirma, annars hade det tagit veckor att flytta. Istället gick det på två dagar. Eftersom jag var rätt rejält gravid, och dessutom blev sjukskriven i samma veva, hade jag inte riktigt orken för att göra det själv heller. Det var nog så jobbigt att hela tiden vara med och peka på var saker skulle.

Hälsa

Hälsan har väl varit so-so, uppenbarligen. Men när året tog slut var måendet tillbaka på topp, tack och lov. Jag får till och med sova, trots bebis (drygt två månader gammal sover hon nu genom natten!). Jag har inte tränat tillnärmelsevis så mycket som jag hade tänkt. Jag har inte gått så mycket som jag borde. Jag har ätit mycket mer choklad än jag borde. Men… jag gjorde vad som behövdes för att ta mig igenom situationen. Nu mår jag bättre när jag inte är gravid längre, och när jag varit borta från jobb ett tag, och då kan jag sköta hälsan bättre. För resten av familjen har det varit ett ganska bra år, bortsett från en del snor-VAB för treåringen eftersom förskolan blivit fullständigt allergisk mot minsta snor sedan Covid-pandemin. Men det är ju det lilla.

Sammanfattning

Ett turbulent år, men med jättebra slutresultat.

Hur var ditt 2021?

Dela:
Vecka 52: Utvärdera året

Vecka 52: Utvärdera året

Jag hoppas att 2021 varit ett bra år för er — för min del har det varit ett omtumlande år, med husköp, husförsäljning, flytt, graviditet, och bebis, ovanpå allt det vanliga som det är med småbarn och jobb. Det har varit ett toppenår på vissa sätt (älskade lilla L som kom till oss i oktober, många härliga ögonblick med familjen och vänner) och ett ganska kasst år på andra sätt (nästan in i väggen, ohållbar arbetssituation, sjukskrivning, en väldigt jobbig graviditet). Men så är det, livet är både upp och ner, ibland samtidigt.

Det här är den sista veckan på årsutmaningen, och det är dags att utvärdera året. Oavsett om du följt med i årsutmaningen eller inte så är det en bra sak att följa upp och utvärdera året som varit, för att kunna göra justeringar inför året som kommer. Vet man inte var man är är det svårt att ta ut en riktning för var man ska.

Exempel på saker att se över gällande ekonomin:

  1. Inkomster. Hur har inkomsterna sett ut över året, och hur har de varierat? Finns det inkomstkällor att öka på, eller faktiskt några att ta bort för att de inte ger tillräckligt i relation till tiden de tar?
  2. Utgifter. Vilken/vilka utgiftsposter har varit störst? Hur mycket har ni lagt på boende, mat, transport, och andra kategorier som du valt? Är det något du vill sätta upp ett mål för inför nästa år?
  3. Sparande/sparkvot. Hur mycket har ni sparat under året? Vad har ni gjort med de pengar ni fått över? Vad är målet för det kommande året?
  4. Investeringar. Hur har era investerade pengar avkastat under året? Vill ni göra någon förändring till nästa år? Är ni nöjda med riskprofilen, eller vill ni öka/minska risken? Om ni har aktier med utdelning, har ni nått ett eventuellt mål gällande utdelningarna?
  5. Allmänt. Har du/ni arbetat åt det håll ni vill, mot de mål ni satt upp och de planer ni har?

Utöver det rent ekonomiska brukar jag tycka om att se tillbaka på året i övrigt också:

  1. Familjen. Hur mår du/familjen? Hur har ni mått över året? Är det något ni vill ändra på inför kommande år?
  2. Jobbet. Trivs du på jobb, har det varit ett bra år?
  3. Hobbies. Vad har du ägnat din fritid åt?
  4. Hälsa. Hur har hälsan varit för din eller familjens del? Har du tränat så mycket som du velat, skött eventuell medicinering, ätit som du tycker att du vill äta, och så vidare?

Skriv gärna ner er utvärdering så att den finns på pränt. Det är roligt att titta tillbaka senare år och fundera på var man varit och hur långt man kommit.

Fundera sedan gärna över året som kommer. Sätt upp mål för ekonomin, familjen, jobbet, hobbies och hälsa, och om det är något mer som är viktigt för dig.

Kanske vill du sätta mål för hur stort sparandet ska vara över året, eller att du ska förändra ditt arbetssätt på något sätt, eller om ni planerar att utöka familjen, eller kanske ska du springa en viss distans innan året är slut? Vilka mål som är viktiga för just dig (och din eventuella familj) kan bara du säga.

Utan mål är det svårt att veta om man nått dem.

Jag hoppas att ni där ute arbetar med era drömmar och lever era liv efter vad just ni tycker är viktigt. Livet är en resa.

Gott nytt år på er, mina läsare!

Dela:
Vecka 47: Se över ditt pensionssparande

Vecka 47: Se över ditt pensionssparande

Pensionssparande. De flesta drar öronen åt sig direkt och stoppar huvudet i sanden och skippar allt vad det är. Hoppas det ordnar sig av sig själv. Jag är inte helt olik, jag tycker det finns för många delar och det är olika regler och jag lägger hellre tiden på andra saker.

Men för de flesta är pensionen viktig och kommer att spela en avgörande roll för hur vi har det på ålderns höst, så det är trots allt viktigt att se över.

Pensionen består av:

1) Allmän pension

Alla som bott och arbetat i Sverige får allmän pension. Alla arbetade år då du betalt skatt räknas. Förutom lön så får man även allmän pension vid inkomster som arbetslöshetsersättning, studiebidrag, föräldrapenning, och sjuk- och aktivitetsersättning. Den allmänna pensionen är i sin tur uppdelad i tre delar:

  • Inkomstpension – 16 procentenheter av din pensionsgrundande inkomst.
  • Premiepension – 2,5% av din pensionsgrundande inkomst. Här är pengarna placerade i fonder du själv kan välja via Pensionsmyndighetens. Gör du inget val hamnar dina pengar hos Ap7 Såfa.
  • Eventuell garantipension – täcker upp om det du tjänat in är en väldigt låg pension.

Det finns ett inkomsttak för den allmänna pensionen, som räknas upp varje år.

2) Tjänstepension

Betalas av arbetsgivaren och de flesta (9 av 10 anställda) har den, men inte alla. Finns alltid om man jobbar i kommun, region eller statligt. Beroende på hur man är anställd tillhör man olika valcentraler som sköter tjänstepensionen. Se mer på Pensionsmyndigheten.

3) Privat pension

Den privata pensionen är det du sparar själv. Förr fanns IPS (individuellt pensionssparande), ett dedikerat fördelaktigt pensionssparande som kunde dras av på deklarationen, men den möjligheten finns inte nu längre. Vill du investera inför din pension har du idag att välja på samma som investeringar i övrigt – ett traditionellt aktie/fondkonto, ISK, eller kapitalförsäkring (KF). IPS finns fortfarande, men är inte fördelaktigt längre eftersom det ändå inte går att dra av och låser bara pengarna, så det är inte att rekommendera.

Är man egenföretagare, inte har tjänstepension, eller bara tvivlar på det svenska pensionssystemet, så rekommenderas ett privat pensionssparande. Samma om du har en lägre lön som kommer innebära att du i framtiden inte kommer få någon hög pension. Och för den delen som försäkring för livet i allmänhet, eftersom det har en tendens att hända saker på vägen.

Så var börjar man?

MinPension.se är ett bra ställe att börja på. Där kan du se vad din pensionsprognos är och pilla med olika inställningar såsom vid vilken ålder du vill börja ta ut din pension, olika månadslön, med mera. Kanske blir det en överraskning vad din pension ser ut att bli.

Pensionsmyndigheten har väldigt mycket information om pensionen, vad som påverkar, vilka val du kan göra, med mera. 

Se över var dina pensioner är investerade, och flytta dem om det är ofördelaktigt och möjligt att flyttta. Precis som vid ”vanliga” investeringar är låga kostnader viktiga, kanske ännu mer när vi pratar pension och man har många år kvar. Höga avgifter kan äta upp stora delar av pensionskakan.

Avgiftstaket på 600 kr som infördes i april i år gäller individuell tjänstepension som tecknats efter 1 juli 2007, och gäller både privata och individuella tjänstepensionsförsäkringar.

Fundera över hur din pension ser ut att bli och om det är vad du föreställer dig behöva när du går i pension. Om det är betydligt lägre, se över möjligheterna att börja spara privat till pensionen. Givetvis är det också aktuellt att se över om du kan höja din lön, vilket medför större pensionsavsättningar.

Föräldrapenning och pension

Under föräldraledigheten får man pensionsinbetalningar om man tar ut föräldrapenning. Den av föräldrarna som tjänar minst får också barnårsrätt, vilket är en extra inbetalning till den allmänna pensionen under barnets första fyra år. För tjänstepensionen gäller olika regler beroende på var du arbetar.

Har du koll på din pension? Är du nöjd med prognosen, eller sparar du privat också?

Dela:
Vecka 43: Sluta röka och snusa

Vecka 43: Sluta röka och snusa

Vi närmar oss slutet av oktober — två månader kvar av året. Hur gick det här till? Var tog det här året? Det har känts evighetslångt och ögonblickskort på en och samma gång.

Veckans årsutmaning handlar om att sluta röka och snusa. Ekonomiskt finns det så klart stora vinningar, men även hälsomässigt. Snus är desto mindre farligt än rökning — och man utsätter inte sin omgivning för den passiva röken — men det kostar, det också.

En snabb koll på nätet säger att ett paket cigg, 20 st, går på runt 60 kr. Röker man ett paket om dagen varje dag året om blir det 21 900 kr, eller 1 825 kr/månad. Sparar man 1 825 kr/månad med 7% årsavkastning och 20 års sparhorisont ger det 926 253 kr efter 20 år tack vare ränta-på-ränta-effekten (kalkylerat med Rika tillsammans ränta-på-ränta-kalkylator).

Det blir mycket pengar.

Dessutom minskar du med minskad rökning också risken för diverse sjukdomar. Rökning är en riskfaktor för hjärt-kärlsjukdomar (som jag forskar på) såsom hjärtinfarkt, stroke, med mera, och rökning ökar också risken för diverse cancertyper.

På samma sätt kan du spara mycket pengar om du slutar snusa. Snus har en mindre uppenbar koppling till cancer (viss forskning tyder på att det finns en koppling, andra studier säger att det inte finns någon koppling), men det är definitivt en dyr vana. Testa med ränta-på-ränta-kalkylatorn ovan vad pengarna du skulle spara på att sluta snusa skulle kunna generera på sikt.

Röker eller snusar du?

Dela: