Årssammanfattning: 2018

Årssammanfattning: 2018

Nyårsafton är här med oxfilé, hummer och annat som vi inte äter särskilt ofta annars. Tanken på nyårsmiddagen får det att vattnas i munnen på mig. Maken är en duktig kock, och själv står jag för efterrätterna (tre stycken blir det, så att vi har något som passar alla: sötsalt chokladpaj med saltkolasås, marängtårta (kusinbarnets önskan) och rabarbersmulpaj). Det ska bli otroligt gott alltihopa.

Men så här på tidig eftermiddag kan man ju ta och sammanfatta året.

Det har varit ett stressigt år, det ska inte stickas under stol med. Jag tillbringade över sex månader av året som gravid och jag har varit hysteriskt illamående vid varje graviditet från vecka sex till födseln, så det är inte så kul. Dessutom var de sista tre månaderna smällvarm högsommar. Men belöningen kom ju… Och för maken har disputationen och avhandlingen legat som en tung, blöt filt över axlarna tills även den belöningen kom här för bara drygt två veckor sedan. Med det sagt, en sammanställning av det ekonomiska och lite runtom:

Inkomster. Den största enskilda inkomsten står min man för, följt av mig med lön (första halvåret) och föräldrapenning (andra halvåret). Andra bidragande bitar har t ex varit loppisförsäljning på 5 700 kr vilket jag är mycket nöjd med med tanke på att jag inte lagt ner särskilt mycket tid på att försöka sälja saker. Målet var att sälja något varje månad, vilket jag gjort alla månader utom augusti. Elen från solcellerna har dragit in 1 500 kr utöver att vi inte betalt för elen under maj till november.

2018-year
Snittutfördelning av utgifterna/sparandet under året 2018.

Utgiftssidan. Totalt kan konstateras att boendet, som för de flesta, är den post som tar den största procentuella andelen av våra inkomster på knappt 12% (11,86). Detta följs av drygt 9% på mat totalt (både mat i butik och mat på restaurang och liknande), och därefter övrigtkategorin på 7%. Års-och månadskostnader, såsom dagisavgift, Spotify, försäkringar undantaget bilförsäkringen, med mera, tar 5,3% i anspråk. Transporter står för drygt 2%. På kläder har vi nog lagt något mer än ett vanligt årssnitt med 736 kr/månad, men det drevs mycket av att jag dels behövde gravidkläder och dels amningskläder. För dessa finns väldigt lite att hitta på andrahandsmarknaden (förmodligen för att folk precis som jag använder samma fyra plagg tills de trillar sönder) och måste således köpas nya.

Utöver dessa har vi lagt större pengar på:

  • Solceller
  • Luftvärmepump
  • Trädäck

Dessa räknas inte in i ovanstående löpande utgifter, utan tas från de pengar vi sparat ihop på förhand. Ingenting finansieras med lån utan betalas kontant.

Tittar man över året kan jag konstatera att sommarmånaderna är dyrare än vintermånaderna generellt sett. Jag misstänker att det kommer hålla i sig. Både förra året och detta året var oktober vår billigaste månad, då är vi inne i vardagslunket och det är inga årsavgifter som ska betalas.

Sparande. Vår snittsparkvot över året landar på drygt 56%. Målet var över 40%, vilket vi ju klådde med råge trots att vi fått barn och jag därmed gått ner till föräldrapenning. Förra årets sparkvot var 40,4% – jag började ju halvvägs inpå 2017 med att verkligen ta kontroll över ekonomin – så vi har förbättrat den markant. Möjligen kan vi öka ytterligare lite till nästa år eftersom både maken och jag kommer gå upp i lön, men mycket äts upp i skatt så vi får se vad det blir av det. Målet kommer även fortsättningsvis ligga på ett årssnitt över 40%. Vi har inte under någon enskild månad under 2018 varit under 40%, det lägsta har varit ca 46%. Sparandet är varje enskild månad den tveklöst största kategorin av var våra pengar tar vägen.

2018-sparkvot
Sparkvoter under året 2018.

Det sparmål vi satte upp i början av året klarade vi i november, och vi kommer att skjuta över målet med ungefär 12% vilket känns galet bra med tanke på ovanstående stora utgiftsposter.

Utdelningar. Målet på 12 000 kr i utdelningar slogs med 33% och vi landar på precis över 16 000 kr. Nästa års mål är 2 000 kr/månad.

Portföljvärde. Eftersom vi tankat in mycket pengar i portföljen är det totala värdet högre nu än vid årets start, men för oss precis som för de flesta har det gått utför under hösten tyvärr. Men vi ligger långsiktiga och har inga som helst planer på att ta ut pengarna, så vi fortsätter handla på ”rean”. Positivt är att vi viktat om portföljen från den höga risk den hade tidigare när maken var ensam ansvarig, från ca 50/50 utdelnings- respektive riskportfölj till ungefär 90/10. Det känns mycket bättre, inte minst när det stormar lite på börsen. Viktningen totalt vid årets slut är 55% aktier, 15% fonder, 20% övrigt och 11% barnens sparande (som är en blandning av aktier och fonder).

Bloggen. I september startade jag den här bloggen. Till dags datum har den fått 13 500 visningar så det känns ju inte helt illa pinkat. Nu på slutet har det varit dåligt med uppdateringar p g a Livet AB, men det ska bli bättre på andra sidan årsskiftet. Tycker det är jätteroligt att blogga igen, och det är kul att vara en liten del av FIRE-rörelsen, finanstwitter på ett hörn, och förhoppningsvis kunna inspirera någon där ute.

Tvåbarnsföräldrar. I juli gjorde vår yngsta dotter entré och vi blev tvåbarnsföräldrar. Någonstans känns det som att det var då vi verkligen blev en riktig familj. Jag gick på semester i juni och rakt in i föräldraledigheten i juli och har således inte jobbat under drygt halva året. Ekonomiskt sett har hon knappt kostat något förutom blöjor, då hon fått i princip allt begagnat av storasystern eller köpts begagnat.

Huset. I huset har vi gjort ett antal förändringar, där ovanstående tre får sällskap av att vi satt upp ett välbehövligt förråd i trädgården för trädgårdsredskapen, vi har fixat till ett hörn av trädgården där vi lagt ut singel och satt upp pallkragar, vi har förnyat äldsta dotterns rum från ett bebisrum till en treårings rum (allt inköpt begagnat), och vi har gjort om det vi tidigare hade som bibliotek/bäddsoffa-rum till yngsta dotterns sovrum (ärvt från storasyster eller inköpt begagnat).

Maken har disputerat. Nu i december genomförde maken sin disputation. Detta har tagit otroligt mycket tid och energi under hela året, med långa kvällar, nätter och helger för att få ihop det. Det känns väldigt skönt att äntligen kunna släppa det.

Hälsa. Träningen har blivit lidande av att maken ägnat så mycket tid åt avhandlingen, vilket i sin tur gjort att jag i stor utsträckning tagit barnen. Då är det svårt att få till träningen. Detsamma har gällt för maken. Jag har ändå försökt och lyckats hyfsat att hålla igång med Fitbit Coach, men nu har jag för friskvårdspengen införskaffat ett kort på en av träningsanläggningarna i stan så att jag kan få komma iväg på lite energigivande gruppträning.

Sammanfattning. Ett bra ekonomiskt år. Ett stressigt år. Ett fantastiskt år på sina sätt, men ett jag inte vill göra om…

Gott nytt år på er!

Ju mer man lär sig desto roligare blir det

Ju mer man lär sig desto roligare blir det

I Tobias Schildfats bok “Vägen till din första miljon” som jag för närvarande läser står det bland annat:

Just därför är jag också mycket hoppfull, för när någon faktiskt ägnar lite tid och energi åt att engagera sig i sin egen ekonomi ser jag ofta att det är starten på en god cirkel. Ju mer man lär sig desto roligare blir det. Det är egentligen väldigt enkelt. Allt resultat går ju rakt in i din egen ekonomi. Vem tycker inte det är kul och vem får inte förnyad energi av det?

Och visst är det så, inte bara med ekonomi utan med det mesta? Ju mer intresserad man blir, desto mer man lär sig om något, desto mer intressant har det en tendens att bli. Det är därför många av oss nördar ner oss i saker och ting. Innan jag bakade min första tårta hade jag läst på i flera timmar om hur man på bästa sätt bakar, smörkrämar, täcker och dekorerar den för att slutresultatet ska bli optimalt. Sedan har det givetvis tagit ett par år av träning att komma till den nivå jag är nu, men det ingår ju också i “ju mer man lär sig”. Det är helt enkelt enklare att bli ännu bättre på något man redan kan, än att börja från början.

Jag föreläser för yngrekursare på läkarprogrammet om studieteknik med jämna mellanrum. En av sakerna jag försöker få dem att förstå är att medicinspråket är ett helt nytt språk. Det spelar ingen roll om man är riktigt duktig på engelska när man börjar läsa medicin – och det är ju många, det är ju, om vi bortser från de som tar sig in genom att fuska på högskoleprovet, högpresterande elever hela högen – för när man öppnar en medicinbok är det ändå mängder av nya begrepp man inte stött på tidigare. Själv fick jag under första terminen slå upp “potassium” och “sodium” femtioelva gånger eftersom jag inte för mitt liv kunde komma ihåg vilket som är natrium och vilket som är kalium. Men grejen är att sen, några terminer senare, är det självklart. Och det man tyckte var så superkrångligt med njuren har blivit, om inte självklart (tvek att njuren någonsin blir det), så åtminstone mycket enklare att förstå.

Samma sak tänker jag att det är med ekonomi – men samtidigt är det mycket enklare att bli medelmåttigt bra på det fort. Man behöver inte kunna läsa en resultaträkning (det är jag bevis på!) för att kunna spara och investera. Man behöver grundläggande matte: plus och minus. Inkomster, utgifter. Mycket svårare än den budgettavla Lyxfällan tvingar deltagarna att titta på behöver det inte vara. Och sedan när man har gjort sin första genomgång av en månad eller tre, då vet man vad man har för utgångspunkt. Sedan kan man börja förändra och lära sig mer. Det finns så oändligt mycket kunskap och så många vägar in och framåt när man väl börjat ta tag i det. Vill du bli finansiellt oberoende? Sätta guldkant på tillvaron? Inte behöva förlita dig till pensionen? Åka på en resa om året för utdelningarna? Köpa ett sommarhus? Köpa din första lägenhet? Ge dina barn ekonomisk trygghet?

Dina mål vet bara du, men en sak är säker: om du börjar kommer du upptäcka kraften i att ha koll på din ekonomi – och det finns en risk att du sedan bara kommer fortsätta lära dig mer.

Månadsavstämning: september

Månadsavstämning: september

September är slut – jag har ärligt talat ingen aning om var den här månaden tog vägen. Det har varit behagligt mycket svalare än i augusti (och resten av sommaren), vilket jag njutit av. Det är lättare med bebisgos när det inte är trettio plus grader varmt.

Vardagen är igång helt och hållet igen. Maken jobbar och jobbar sedan lite till när han kommer hem, eftersom han ska disputera i december. Stora dottern går på förskola tjugo timmar i veckan, och jag är hemma med lilla dottern. Halva inkomsten är således från Försäkringskassan.

Inkomster. Lön och lite föräldrapenning för maken, föräldrapenning och 10% lön för mig, barnbidrag, lite loppisförsäljningar, samt returen av glassmaskinen. Något högre inkomster än årssnittet.

Årets sparmål. Av det satta sparmålet för året kunde vi skjuta in ytterligare 16%. Majoriteten går till Avanza för ytterligare aktieinvesteringar (dock inte köpt något än, kan väl tänkas luta åt att lite går in i Castellum, och i övrigt eventuellt några investmentbolag), men lite går till Lendify, och sedan har vi ju vårt barnsparande också.

Sparkvot. Landar på hela 60,21% denna månad (årssnitt så här långt är 54%, mål över 40%). Vi har faktiskt varit ordentligt sparsamma! Den här månaden betalas dock en större årsavgift för en av våra försäkringar, och dessutom var vi på bröllop och det medförde ökade kostnader både för bil (parkering i Stockholm är så sinnessjukt dyrt, men vi hade inte så mycket till val för att kunna lämna av barnen hos mormor och morfar och sedan åka vidare till bröllopet som hölls på ett ställe utan andra kommunikationer) och boende (hotellnatt).

Maten blev lite lite mer än tänkt med mitt matprojekt eftersom vi hade namngivning för ena dottern. Med dessa extra utgifter som “specialgrejer” har jag en förhoppning om att nästa månad kommer blir rejält billig. I oktober har vi inga försäkringar som ska betalas, och inga dyrare planer. Jag kommer fortsätta med mitt matprojekt, och se om vi kan komma in under 3 000 kr på mat i butik denna gång. Nästa månad går dock inkomsterna ner en bit p g a lite mindre ut i föräldrapenning för min del, så vi får se vad det hela slutar på. Den som lever får se!

Utdelningar. Utdelning från Realty Income som vanligt, samt utdelning från Castellum på nästan 280 kr. Det är inte ett av våra större innehav, därav planerad ökning i dem. Barnen har en lite större post i Castellum (Inte heller deras största, men de har betydligt färre innehav) och deras utdelning investerades i en liten post i Svolder. Vi har också fått en återbetalning på ett av våra lån i Trine, som kommer investeras i något nytt Trine-projekt framöver.

Företaget. Två fakturor skickade denna månad, en för min del och en för makens. Min var en stor försäljning av rättigheterna till de kompendier med medicinanteckningar jag skapat under min tid på läkarprogrammet, till ett företag som håller på med pedagogiskt material för läkarstudenter. Känns riktigt bra att de får leva vidare.

Hälsa. Med en bebis och en treåring är det inte helt enkelt att få till träningen, men mitt mål är ändå tre pass med appen Fitbit Coach i veckan. Under september har jag hunnit med elva pass, så inte nått målet men får väl ändå vara ganska nöjd. Utöver det har jag gått 432 700 steg den senaste månaden, alltså ett snitt på 14 800 steg om dagen. Bästa dagen var 25 385 steg!

Stora tjejen har börjat på Knatteskutt Dans denna månad, till hennes stora glädje. Där måste en förälder vara med, så det är 40 min aktiv tid en gång i veckan också. Maken kör innebandy en gång i veckan, och går lika mycket som jag eller mer.

Stressnivåerna är höga framför allt för maken, på grund av den stundande disputationen. Inte så hälsosamt, men målet börjar komma inom synhåll åtminstone.

Sammanfattning. En bra månad vad gäller sparsamhet, inte riktigt lika bra på stressidan.

Månadsavstämning: augusti

Månadsavstämning: augusti

Den här avstämningen kommer jättesent eftersom bloggen inte hade startat vid månadsskiftet, men here it is anyway. Eftersom den här bloggen inte är anonym kommer jag inte gå in på exakta siffror för hur mycket vi sparar och liknande, utan ta det mesta i procent.

Årets sparmål. Räknat på vad vi haft kvar efter de löpande kostnaderna är vi nu uppe i detta mål, trots att det sattes rätt högt. Meeeen sen har vi gjort investeringar i bl a solceller, ett trädäck, och en vidgjord sektion med odlingslådor i trädgården, som tagits från sparpengarna, så sammantaget är det vi verkligen har kvar ungefär hälften av sparmålet. På åtta månader är jag väldigt nöjd med den summan, inte minst med tanke på att solceller är just en investering som kommer betala sig med tiden.

Sparkvot. Sparkvoten för månaden landar på 53,84%. Målet över året är ett snitt på 40%, så det klarar vi med råge. Det blir lite tuffare med inkomsterna framöver eftersom jag går på föräldrapenning istället för lön nu, men samtidigt är det inte längre semester – det gick betydligt mer på semestern än under vanliga vardagar, framför allt på utemat.

Utdelning. Månadens enda utdelning kom från Realty Income. Ingen stor summa men eftersom de delar ut varje månad blir det en trevlig extrapeng och totalsumman över året är faktiskt rejäl. Dessutom ökade vi i RI för någon månad sedan. Vårt utdelningsmål för året uppnåddes redan i maj, så nu planerar jag mest för nästa år, då jag kommer ha ett mål på nästan det dubbla mot årets. All utdelning återinvesteras givetvis för ränta-på-ränta-effekt.

Totalt sett var augusti en semestermånad med ganska mycket pengar ut, men med en fullt godkänd sparkvot p g a höga inkomster trots allt.

Valfrihet som sparmål

Valfrihet som sparmål

De flesta säger att man ska sätta upp mål för sitt sparande, för att känna sig motiverad. Det är en sak som t ex tas upp i Elin Helanders “Hjärnkoll på pengarna” – att utan mål tappar man snabbt motivationen. Dreams-appen bygger helt och hållet på att man hela tiden sparar mot ett mål och därför orkar fortsätta.

Så är det inte för min del. När jag väl blir intresserad av något kan jag hålla på med det bara för sin egen skull, och det har visat sig gälla även ekonomin.

För min del räcker det bra att se pengarna växa.

Att se att vi kan påverka våra månadskostnader.

Att se att små förändringar ger stor effekt, och att se det över tid.

Jag följer upp våra utgifter ett par gånger i veckan och skriver upp dem i mitt allt mer omfattande Excel-dokument. Investeringarnas värde följer jag vid varje månadsskifte.

Tycker man inte att det är roligt har jag full förståelse för att man behöver mål. Och de flesta är ju inte binära på det sätt jag är – antingen är jag intresserad, eller så är jag inte det. (Som min man uttryckt det: om jag är intresserad av något så lär jag mig det och gräver ner mig i det). Men funkar man inte så, då får man ha mål. Tidig pension, semesterresan nästa år, bo gratis av utdelningar, det där nya köket. Vad som är viktigt för en själv får man ju bestämma själv.

Vi vill ha möjligheter. Valfrihet och trygghet i livet stort som smått. Kunna ekonomiskt hantera det om någon av oss blir sjuka, eller om vi vantrivs på jobbet, eller om något annat oförutsett händer. Det är ett stort och ospecifikt mål, men det är det vi har.