Ränta och ränta

Ränta och ränta

Lyxfällan har ju regelbundet deltagare som inte förstår konceptet ränta. Och medan ränta-på-ränta-konceptet gör underverk för ens sparande, så gör det ju motsvarande katastrof om man har det på lånesidan. Oftast har deltagarna dessutom hittat ytterst suspekta banker jag aldrig hört talas om, med räntesatser som inte bara svider utan skulle kunna ge en frisk människa en hjärtinfarkt.

Jag googlade ”lån” och fick 18 miljoner träffar, och jag måste säga att det är många jag aldrig hört talas om. Bynk? Zmarta? Credway? Jag är inte helt säker på att namnen inger något större förtroende. Och nu kommer jag säkert få se reklam för olika låneinstitut hur länge som helst framöver, för att Google registrerat att jag sökt på ordet…

Mycket riktigt:

Låna! Marknadens mest flexibla lån! Go for it, 100 000 spänn, whoo, fatta vad du kan festa loss med de pengarna!

I mikroskopisk text undertill står det att räntan är 7,95% i rörlig ränta och 8,34% effektiv ränta. Effektivt blir alltså beloppet att återbetala på dina 100 000 kr istället 145 551 kr. 45 551 kr för att få låna, och detta över 10 år.

Eller den här på Credway, som försöker charma sig in i ditt hjärta genom att säga att deras ränta bara är 2,17%. Att det sedan är månadsräntan och att årsräntan således blir 26% och att den effektiva räntan blir 29,33%, det skriver de i betydligt mindre stil. Och jag tror det finns många därute som inte inser skillnaden mellan månads- och årsränta, tyvärr.

Vad är skillnaden mellan ränta och effektiv ränta? I effektiv ränta ingår allt som kreditinstitutet kastar på för att maximera sin intjäning. Räntan ingår givetvis, men även aviavgifter (kanske 40 kr/st, vilket blir rätt mycket pengar (läs: 4 800 kr) om du ska avbetala i 10 år som i Bynk-exemplet ovan), eller andra fakturaavgifter. Det kan ingå en start– eller uppläggningsavgift, på till exempel 250 kr (lånar du 10 000 kr och har 250 kr i uppläggningsavgift innebär det att du bara där har betalt 2,5% extra).

Utifrån de räntor de pratat om i Lyxfällan är ovanstående långt, långt, långt ifrån de med värst ränta. Men om vi skulle vända på det och säga att vi skulle få 8,34% ränta på våra investerade pengar skulle nog många vara nöjda, och 29,33% är inne på galet territorium. Så då kan jag tycka att motsvarande gäller för lån.

Så håll koll om du tvunget måste ta lån. Bättre är att låta bli. Har du inte råd med prylen nu, varför skulle du ha råd med den om tre månader? Kommer din ekonomi hålla för 1 200 kr extra i återbetalning varje månad (kanske gånger flera, om du köper mycket på avbetalning/lånar flera gånger). Om du lånar 100 000 kr på 10 år, vad finns kvar av värde om 10 år för de pengarna? Dessutom kommer det kännas bättre den dag du kan betala grejen kontant, gå hem med den och veta att du äger den, och slippa den gnagande känslan av att du är skyldig ett företag pengar för den.

Min regel har jag ärvt från mina föräldrar: först pengar in, sedan pengar ut. Inte tvärtom. Den som är satt i skuld är icke fri, som en viss politiker sa. Enda undantaget för vår del är huslånet och det är under 50%, vilket i dagens läge känns fullt acceptabelt. Vi vet dessutom att skulle räntan stiga så klarar vi av stora höjningar utan att göra någon förändring i livsstil – det som hade blivit mindre hade varit vårt sparande.

(Och om man googlar på ”lån” och går in på bilder ligger Svensk Plastikkirurgi högt upp i träffarna – jaa, låna till nya kroppsdelar!)

Copied!